Согласно статотчету Нацбанка, в последнем летнем месяце прибыль банков сократилась с Br75,4 млрд. до Br5 млрд. - в 15 раз по сравнению с июлем 2009г., или в 17 раз по сравнению с августом 2008г. За август банки увеличили только комиссионные доходы (на 3,3%). Процентные доходы снизились на 8,7%, прочие банковские доходы - на 10,8% и прочие операционные доходы - на 14,5%. В то же время снижение банковских расходов обеспечено по двум статьям: «отчисления в резерв» (на 17,4%) и «прочие расходы» (на 2,2%). В итоге по сравнению с прошлым месяцем общие банковские расходы снизились почти на Br6 млрд., но и доходы упали на Br76,2 млрд., что и привело в конечном счете к снижению совокупной банковской прибыли до Br5 млрд.
$1,8 млн. прибыли (в эквиваленте) на всю банковскую систему - это впечатляет. О причине столь ошеломительного результата хозяйственной деятельности банков не трудно догадаться. Ведь в конце июля Нацбанк публично объявил о том, что риски для населения, занимающего валюту у банков, слишком высоки, и оградил неразумных граждан (посчитав таковыми всех без исключения) от кредитов в валюте. Впрочем, запрет на банковские услуги такого рода преследовал и другую, менее очевидную цель - ослабить нагрузку на оскудевшие золотовалютные резервы страны. Но на этот счет в официальном пресс-релизе Нацбанка нет и намека.
Документ содержит лишь упоминание о том, что «в настоящее время Нацбанк считает одним из важнейших направлений работы по дедолларизации экономики отказ от расчетов в иностранной валюте между резидентами на территории Республики Беларусь». Эта мера, по мнению Нацбанка, «будет способствовать защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте». И ни слова о влиянии данного решения на экономическую эффективность хозяйственной деятельности банков, если не считать скромную оговорку о том, что у «временного» решения есть как «положительные, так и отрицательные стороны».
Но август снял эти мелкие недосказанности, продемонстрировав масштаб отрицательного экономического эффекта. Причем это ведь только начало процесса, который дает веские основания для размышлений на тему о резко возросших рисках для всей банковской системы. Запрет лишил банки одного из наиболее доходных видов операций, которыми покрывались убытки от неэффективного валютного кредитования предприятий. По данным на 1 сентября 2009г., проблемные валютные кредиты составили $140,5 млн., увеличившись с начала года в 2,6 раза. В т.ч. на госпредприятия приходится - $51,3 млн. (рост в 5,6 раза), на негосударственные предприятия - $76,6 млн. (рост в 1,9 раза), на население - $12 млн. (рост в 2,7 раза). Таким образом, доля населения составляет в проблемной задолженности по валютным кредитам - только 8,5% из 100%.
Все это позволяет предположить, что сохранение запрета на валютное кредитование не решает основных проблем в области управления банковскими рисками, но вполне может привести (уже в сентябре-октябре) к возникновению убытков в банковской системе, что неизбежно вызовет затруднения с выполнением банками обязательств перед обладателями валютных вкладов. За счет каких источников банки будут их выполнять?
Похоже, что настало время вносить коррективы в принятое «временное» решение, чтобы не пришлось государству обеспечивать гарантии по валютным вкладам за счет тех самых золотовалютных резервов страны, ради сохранения которых, возможно, и был введен запрет на валютное кредитование населения.
Между тем граждане республики и без всяких ограничений охладели к валюте еще в июле, когда продали иностранных денег на $2 млн. больше, чем купили. И до конца года эта тенденция, надо полагать, должна усилиться благодаря окрепшему рублю и высоким процентным ставкам, установленным по депозитам в нацвалюте. Этих двух инструментов вполне достаточно, чтобы оптимизировать спрос физлиц на инвалюту, а кредитные отделы банков пусть сами решают, на каких условиях и кому в ней давать ссуды. И вряд ли ставки по валютным кредитам при этом упадут, поскольку, увеличивая их, банки страхуются от возможных потерь.
В любом случае население не проявляет большего интереса к инвалютным кредитам, чем предприятия, даже не знакомые с валютной выручкой от экспорта, хотя на них и приходится основная доля проблемной задолженности по валютным кредитам. Вот с этой напастью и нужно бороться Нацбанку, выполняя рекомендации МВФ. Однако проблемная задолженность по кредитам предприятий как росла, так и продолжает расти опережающими темпами (независимо от вида валюты), что и подтверждается данными статистики.
Пора исправлять ситуацию. Можно начать с малого, разрешив кредитование в валюте для тех физлиц, которые ее зарабатывают, а потом, не слишком затягивая решение, вернуться к прежней практике кредитования населения в валюте, чтобы банковская система сохранила свою жизнеспособность в условиях кризиса.
Кстати, российский Сбербанк недавно отказался от аналогичного запрета для населения, введенного еще в декабре 2008г. Вот и Нацбанку тянуть с отменой запрета не следует. К тому же Совмин дал для этого отличный повод, обязав Нацбанк постановлением N1201 обеспечить прирост услуг банков в 2009г. на 60%, а не на 30%, как было предписано ранее.

Вернуться в рубрику "Новости" |   Версия для печати