На прошлой неделе белорусский президент подписал декрет о предоставлении с 1 января 2009г. полной гарантии государства на возврат банковских вкладов физлиц вне зависимости от видов валют, сроков и формы собственности банков. Теперь остался сущий пустяк - подкрепить декларацию деньгами.

Для понимания смысла счастья, свалившегося на голову населения, хранящего деньги в белорусских банках, следует совершить небольшой экскурс в минувшее лето. В июне 2008г. Нацбанк, мотивируя желанием разделить риски между белорусскими банками и их вкладчиками из числа физлиц, объявил о намерении реформировать действующую систему страхования вкладов населения.

Суть реформы была проста: Нацбанк решил отказаться от советской системы, предоставлявшей полные гарантии вкладчикам госбанков, и предложил уравнять все банки в правах, ограничив размер страховой выплаты суммой в 2 тыс. евро в эквиваленте. Это предложение с небольшими коррективами (депутаты ПП НС подняли предельный размер страховки до 5 тыс. евро) одобрили все инстанции вплоть до президента. И никаких серьезных возражений на этот счет зафиксировано не было.

Нацбанк проталкивал идею, ссылаясь на международный опыт, а депутаты красиво рассуждали о «лимите ответственности» каждого банка, будь он государственный, частный или иностранный. Такова, мол, мировая практика, и белорусскому вкладчику теперь тоже не стоит забывать о том, что он «самостоятельно несет риск сохранности своих средств на сумму, превышающую законодательно установленный уровень». В общем, решили приучить вкладчика к рынку, не задумываясь о том, что именно он станет самой надежной ресурсной опорой национальной банковской системы в условиях кризиса, до прихода которого в Беларусь оставалось всего три месяца.

Стоит заметить, что буквально накануне кризиса международное рейтинговое агентство Standard&Poor's распространило пресс-релиз с оценкой банковской системы Беларуси по методологии оценки банковских и страновых рисков (BICRA). Согласно оценке агентства, Беларусь вместе с Нигерией, Коста-Рикой, Гватемалой, Ливией и Вьетнамом попала в предпоследнюю, 9-ю группу, риска.

Справка «БелГазеты». Используя градацию BICRA, Standard&Poor's делит банковские системы на десять групп - с т.з. их подверженности страновым и отраслевым рискам, причем самые сильные входят в первую группу, а самые слабые - в десятую.

Но, как только кризис грянул и у банков стали возникать первые проблемы с валютной ликвидностью, власть вдруг вспомнила и о проигнорированном интересе богатых белорусских вкладчиков, и даже решив увлечь иностранных частных инвесторов идеей депозитов, размещаемых без всяких деклараций в белорусских банках. Все прошло по армейскому сценарию: погоди выполнять. Власти вдруг резко передумали, разглядев совсем иной международный опыт, и решили: 1 января 2009г. нужно ввести не усеченную реформированную систему гарантий, а полную (чуть было не отмененную) страховку государства на возврат банковских вкладов физлиц.

В своем смелом решении государство пошло еще дальше, решив распространить полные гарантии на все виды валют, невзирая на сроки вкладов и формы собственности банков. Надо полагать, если деньги потенциальных вкладчиков-миллионеров и не были до сих пор задействованы в белорусской экономике, то только по причине отсутствия полных госгарантий по вкладам, вступающих юридически в силу даже не 1 января 2009г., а после официального опубликования подписанного 4 ноября президентом декрета N22.

Одна беда: пока полные гарантии подкреплены не очень полно. Первоначальный капитал Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физлиц, которое и станет их страховать, составит Br200 млрд. (чуть менее $100 млн. в эквиваленте), о чем сообщил председатель правления Нацбанка Петр Прокопович. Вместе с гарантийным фондом Нацбанка в Br75 млрд. обеспеченная деньгами сумма полных гарантий в эквиваленте составляет около $130 млн. С другой стороны, банки уже имеют Br13,4 трлн. привлеченных средств населения (на 1 октября 2008г.), или на $6,2 млрд. в эквиваленте. В ближайшие два года по распоряжению главы белорусского государства капитал Агентства будет доведен до Br700 млрд. (чуть более $300 млн. в эквиваленте). Так что о полноте предоставленных государством гарантий каждый может судить сам.

Впрочем, перед тем как предложить реформу банковских гарантий и ограничить их суммой в 5 тыс. евро, начальник главного управления банковского надзора Нацбанка Сергей Дубков, комментируя подготовленный главным банком страны анализ финансовой стабильности в Беларуси по итогам 2007г., сообщил массу интересных подробностей. «При возникновении кризисной ситуации, повлекшей за собой изъятие физическими и юрлицами 20% средств, размещенных в банках, банковский сектор столкнется с серьезными трудностями», - сказал тогда Дубков. Таким образом, даже если население в кризисной ситуации изымет только пятую часть всех своих средств из банков, то Агентству для обеспечения заявленных полных гарантий уже сегодня потребуется Br2,68 трлн. (или $1,2 млрд. в эквиваленте). Но таких средств агентству не обещают даже через два года.

И наконец о том, где находится самое узкое место белорусской банковской системы. Казалось бы, это те самые банки, которые теперь обязаны к 1 января 2010г. повысить размер собственного капитала с 10 млн. евро до 25 млн. евро. Но нет! На этот счет Дубков выразился предельно ясно: «Иностранные и частные банки располагают достаточным объемом ликвидности, чтобы расплатиться по своим обязательствам перед клиентами по их первому требованию». Зато недостаток ликвидных активов вполне может возникнуть у госбанков, в которых сосредоточено Br12,2 трлн. средств населения (91% всех депозитов физлиц).

«Кредитование в рамках госпрограмм для отраслей, регионов и предприятий выполняет роль внерыночного средства конкурентной борьбы, что ведет к концентрации в банках кредитных рисков по заемщикам с низким уровнем эффективности хозяйственной деятельности. Повышается зависимость ликвидности госбанков от бюджетного планирования и централизованных ресурсов», - сообщил тогда Дубков. И сделал вывод: «Ухудшение ликвидности банковского сектора обусловлено недостатком ликвидных активов у госбанков», что может быть чревато снижением показателей ликвидности ниже нормативных значений.

А в завершение своего комментария агентству «Интерфакс-Запад» на тему госгарантий по вкладам начальник главного управления банковского надзора высказался предельно ясно: «Госгарантии должны предоставляться банкам, которые обладают значительным запасом прочности, имеют международное признание и высокую деловую репутацию».

Вернуться в рубрику "Новости" |   Версия для печати