Новости

Копим быстрее, чем тратим

Население финансирует и себя, и экономику

 Бум кредитования населения Беларуси сопровождается бумом сбережения, в результате чего темпы роста банковских вкладов граждан страны не уступают скорости увеличения объемов их задолженности.
 
Владимир ТАРАСОВ
 

В последние годы в нашей стране чрезвычайно быстро увеличиваются расходы населения на приобретение товаров и услуг, а государство постоянно увеличивает свои расходы. Однако склонность населения и правительства к сбережению настолько высока, что их депозиты в белорусских банках растут быстрее, чем траты.

 

Так, общая сумма вкладов населения на 1 июня превысила общую сумму кредитов гражданам на 2,9 трлн. BYR. Таким образом, население в чистом выражении является источником ресурсов для банковской системы и экономики страны.

 

Основную часть средств жители Беларуси хранят на депозитах в белорусских рублях, но и валютные депозиты довольно велики: на 1 июля 2008 года они составили 4.400,9 млрд. BYR (в рублевом эквиваленте). Долгосрочная валютная задолженность населения на 1 июля равнялась всего 2.336,7 млрд. BYR (в рублевом эквиваленте), то есть физические лица обеспечили финансирование валютой субъектов хозяйствования примерно на 1 млрд. USD.

 

Физические лица не только вносят валюту во вклады, но и продают ее. По данным Национального банка, за первую половину текущего года население Беларуси продало банкам валюты на 281,1 млн. USD больше, чем купило, тогда как за аналогичный период прошлого года купило на 382,8 млн. USD больше, чем продало. По предварительным данным Национального банка, объем покупки у банков наличной валюты за этот период вырос на 9,7% — до 2,628 млрд. USD. Объем проданной населением наличной валюты увеличился на 44,6% — до 2,909 млрд. USD.

 

При этом значительная часть наличной валюты вывозится банками из страны. За 5 месяцев текущего года вывоз составил 621,4 млн. USD, тогда как ввоз — 256,5 млн. USD. Ввозятся в основном евро, а вывозятся доллары, то есть происходит вытеснение американской валюты за счет европейской.

 

Резиденты — субъекты хозяйствования РБ валюту, в отличие от населения, на внутреннем рынке покупают. В прошлом году ситуация была прямо противоположной. Это связано, по-видимому, с возвращением валютных заимствований, сделанных в прошлые годы.

 
До насыщения далеко.
 

На рынке банковских кредитов, предоставленных физическим лицам, наблюдается тенденция, прямо противоположная тому, что происходит с наличной валютой и депозитами: валютная задолженность населения растет намного быстрее рублевой, хотя и значительно уступает ей по валовой величине. За 6 месяцев текущего года долгосрочные валютные кредиты населению выросли на 34,4%, до 2.336,7 млрд. BYR (в рублевом эквиваленте), тогда как рублевые — всего на 20,8%, до 7.354,7 млрд. BYR. Это отражает, по-видимому, более быстрое увеличение объемов предоставления валютных кредитов на приобретение недвижимости и автомобилей. Такие кредиты в значительной степени являются валютными. Тем самым банки страхуются от возможных колебаний валютных курсов в будущем, а именно от возможного ослабления белорусского рубля. Это выглядит вполне разумным, так как подобные кредиты предоставляются на несколько или даже несколько десятков лет.

 

Кредитование населения в основном является долгосрочным, то есть кредиты предоставляются на срок от 1 года. Краткосрочная задолженность физических лиц в национальной валюте находится на уровне 2-3% от общей суммы кредитов населению. В январе текущего года она практически удвоилась, достигнув 273,9 млрд. BYR, но затем прекратила расти, а в мае даже понизилась. В данном случае банки, по-видимому, уменьшили объемы предоставления кредитов на сроки до 1 года, решив, что они менее выгодны, чем долгосрочные.

 

В целом задолженность населения перед белорусскими банками уже с середины 2007 года находится на первом месте среди банковских активов, незначительно опережая кредиты, предоставленные промышленности (график 1). За первое полугодие кредиты населению выросли на 24,3%, достигнув 9,9 трлн. BYR.

 

Столь быстрый рост объясняется действиями многих банков, направленными на обеспечение доступности кредитов для граждан страны. В текущем году несколько иностранных банков начали активно осваивать белорусский рынок. Не остаются в стороне и крупнейшие банки Беларуси. В частности, Белгазпромбанк успешно реализует программу "Быстрые деньги", в рамках которой физические лица практически из любого региона Беларуси имеют возможность получить по почте карточку Белгазпромбанка с овердрафтом до 11 млн. BYR.

 

Несмотря на быстрый рост, рынок кредитования населения еще далек от насыщения и можно ожидать, что темпы его увеличения в ближайшее время будут выше, чем у большинства других сегментов кредитного рынка.

 

Впрочем, следует отметить, что лидером по увеличению объемов задолженности в текущем году оказалось строительство, объем кредитования которого за 5 месяцев вырос на 36% и достиг 1,06 трлн. BYR.

 
Правительство заменяет инвесторов.
 

Средства населения уже на протяжении нескольких лет составляют основную часть ресурсной базы коммерческих банков (график 2), значительно опережая все другие источники.

 

В целом величина вкладов физических лиц в белорусских банках на 1 июня 2008 года достигла 12.265 млрд. BYR, намного превысив величину средств субъектов хозяйствования, равную 10.540,6 млрд. BYR.

 

Рублевые депозиты физических лиц за первое полугодие текущего года выросли на 20,3%, до 8.164,9 млрд. BYR, а валютные — на 16,3%, до 4.400,9 млрд. BYR. Население вновь предпочитает делать сбережения в рублях. В то же время рублевые депозиты юридических лиц увеличились за полугодие на 12,3%, до 6.315,5 млрд. BYR, а валютные — на 18,5%, до 4.604,9 млрд. BYR, то есть субъекты хозяйствования чаще для вкладов выбирают валюту.

 

Но настоящим событием в текущем году стало увеличение ресурсов центрального правительства. Их величина в коммерческих банках за 5 месяцев текущего года выросла на 58,2%, до 7.352,3 млрд. BYR. При этом средства государственного казначейства в Национальном банке на 1 июня 2008 года составили 6.631,1 млрд. BYR. То есть в сумме государственные ресурсы в банковской системе Беларуси (включая коммерческие банки и Национальный банк) составляют около 14 млрд. BYR, что существенно превышает средства населения. Таким образом, основным источником средств для банковской системы страны в целом является государство. Такая структура ресурсов банковской системы страны возникла в конце прошлого года, после того как правительство РБ получило кредит от Правительства РФ в размере 1,5 млрд. USD, а также продало значительные пакеты акций ряда ОАО.

 

При этом если в прошлом году средства государства переводились большей частью в Национальный банк, то в текущем правительство начало более активно финансировать коммерческие банки. Поэтому если чистый кредит правительства Национальному банку за 6 месяцев текущего года вырос всего на 19%, до 4.984,4 млрд. BYR, то чистые требования органов государственного управления к коммерческим банкам за тот же период увеличились в 2,4 раза, до 3.969,4 млрд. BYR.

 

Таким образом, государство в текущем году начало активно финансировать экономику. Судя по активации процесса приватизации и намерениям правительства получать новые кредиты и распродавать собственность (привлекать инвесторов), роль государства в финансовой системе страны в ближайшее время будет возрастать.

 

Уже в мае текущего года средства центрального правительства в коммерческих банках превзошли по величине средства нерезидентов и банковский капитал. Такая динамика составляющих банковских ресурсов отражает их роль в экономике страны. Средства нерезидентов являются своего рода резервом, к которому предприятия и банки прибегают в случае нехватки собственных ресурсов. Сейчас собственных средств резидентов РБ вполне достаточно для развития экономики, поэтому активность банков по привлечению средств из-за рубежа снизилась.

 

В то же время банки, в том числе и государственные, активно готовятся к увеличению объемов привлечения иностранных инвестиций. Поэтому в будущем в стране может возникнуть некоторый избыток ресурсов. Но он может быть устранен за счет вывода избыточной ликвидности за рубеж посредством увеличения золотовалютных резервов страны. Это, собственно, уже происходит: Национальный банк скупает валюту на внутреннем рынке и аккумулирует средства, получаемые правительством от продажи государственного имущества и роста внешней задолженности, после чего размещает валюту за рубежом. В результате золотовалютные резервы страны увеличились за первую половину текущего года на 10,4%, до 7.617,5 млрд. USD. Данный механизм работает довольно четко, и проблем с избытком или дефицитом средств в банковской системе страны не возникает.

Белорусы и рынок




Вернуться в рубрику "Новости" |   Версия для печати
Вход для клиентов
Приложение для Android
Навигация
Архив новостей
2016
December
ПонВтСрЧетПятСубВоск
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 
Реклама
МИД    

Каталоги предприятий
Внимание! Сайт www.b-info.by не является торговой интернет-площадкой и не оказывает услуги по размещению информации субъектам торговли.
Продажа товаров и услуг производится ТОЛЬКО В ОПТОВО-РОЗНИЧНОЙ СЕТИ ПРЕДПРИЯТИЙ.
Все права защищены © 2016 ОДО «Бизнес-информ»
правовая информация

Декоративная венецианская штукатурка Инфо-Портал: статьи о товарах и услугах, рекомендации профессионалов, отзывы покупателей, информацию о производителях, видеоролики. Rambler's Top100 Рейтинг@Mail.ru Деловой портал СНГ - Бизнес в России, СНГ и за рубежом