Новости

Плата за доступность

Потребительские кредиты по завышенным ставкам готовы брать жители Беларуси, не обладающие опытом кредитования и получающие доходы ниже среднего уровня.

 
Владимир ТАРАСОВ

 

Такой вывод можно сделать, проанализировав данные о получателях потребительских кредитов, предоставленные на пресс-конференции Home Credit Bank, состоявшейся 25 июня в Минске. Менее чем за полгода деятельности на рынке розничных операций банк выдал более 50 тыс. кредитов и накопил внушительную статистику о своих клиентах.

 

Как сообщила директор по маркетингу Home Credit Bank Мария Панкратова, большая часть клиентов банка получала кредит впервые в жизни, средний доход кредитополучателя оказался равным 690 тыс. BYR в месяц и в основном это были люди, живущие в регионах Беларуси. Минск по количеству предоставленных кредитов оказался только на 4-м месте. Средняя сумма финансирования составила около 400 USD, причем клиенты выбирали такие параметры кредитов, когда среднемесячный платеж составлял около 100 тыс. BYR в месяц.

 

Процентная ставка по кредитам Home Credit Bank составляет 15% годовых, но банком взимается дополнительная ежемесячная плата в размере 1,99% от суммы кредита (для кредитов на мобильные телефоны — 2,49%). Это означает, что реальная процентная ставка по кредиту, допустим, на год составляет 39% годовых. При этом Home Credit Bank предоставлял клиентам график платежей и даже указывал величину переплаты, правда, не приводя расчет реального уплачиваемого клиентом процента.

 

Таким образом, данные кредиты трудно назвать дешевыми — проценты примерно в 1,5-2 раза выше минимальных ставок, по которым потребительские кредиты можно получить в некоторых белорусских банках. Причины такого явления легко понять, обратившись к данным о кредитополучателях, предоставленных банком на пресс-конференции.

 
Деньги для малоимущих.
 

Средний доход в размере 690 тыс. BYR в месяц однозначно говорит о том, что кредитом воспользовались люди, принадлежащие к малообеспеченным слоям населения (средняя заработная плата в январе — апреле текущего года составила 791 тыс. BYR).

 

Если учесть, что многие из клиентов банка получали кредит впервые, а также место их жительства, то несложно догадаться, что некоторая часть кредитополучателей просто не знала условий кредитования на рынке и, по-видимому, вполне искренне полагала, что предложенные им условия были нормальными.

 

Можно также предположить, что на получение довольно "дорогих" денег согласились люди, для которых простота и легкость оформления кредита имеют большое значение. Действительно, чтобы получить банковский кредит под проценты на уровне 20-25% годовых, нужно доставать какие-то справки, оформлять какие-то документы, искать поручителей, ходить или даже ездить куда-то в банк или на почту. При получении кредита в Home Credit Bank все делает сотрудник банка прямо в магазине.

 

К тому же финансовые потери на самом деле часто кажутся не столь уж существенными. Так, например, при сумме кредита, равной 400 USD, человеку сверх основного долга придется вернуть банку в течение года около 160 USD, тогда как при обычном потребительском кредите на такие небольшие суммы — примерно 80-100 USD. Таким образом, плата за срочность, за удобство, простоту и отсутствие необходимости возни с документами составит в данном случае всего 60-80 USD.

 

Конечно, для низкооплачиваемых рабочих и служащих — это солидная величина, но общение с сотрудниками исполкомов, ЖЭСов, администраций предприятий и т. д. у многих людей воспитало стойкое отвращение к оформлению любых документов и контактам с официальными лицами. Поэтому чисто психологически такая плата за избавление от этого кошмара может показаться приемлемой.

 

К тому же надо иметь в виду, что некоторые люди, которым Home Credit Bank предоставляет средства, в других банках получить деньги просто не смогут. Так, например, 50-тысячной клиенткой банка, получившей кредит, оказалась находящаяся в декретном отпуске сотрудница Бобруйского машиностроительного завода, имеющая троих несовершеннолетних детей (кредит предназначался на покупку автомагнитолы в подарок мужу). Много ли белорусских банков предоставили бы такой клиентке кредит без залога и поручителей?

 
Проблему решит конкуренция.
 

Home Credit Bank, так же как и некоторые другие банки, активно работающие сейчас на рынке розничных операций, таким образом, по сути, обеспечивают доступность кредитов для малообеспеченных слоев населения Беларуси. Это в некоторой степени оправдывает устанавливаемые ими высокие реальные проценты по кредитам.

 

Правда, ситуация все же выглядит неоднозначной: бедные люди вынуждены платить за кредиты намного больше богатых. В некоторой степени это нормально — во всем мире банки предлагают богатым клиентам более выгодные условия обслуживания, чем бедным, так как богатые — более надежные и прибыльные клиенты. Но в других странах для компенсации такой несправедливости существуют специальные программы, обеспечивающие доступность ресурсов по низким ценам и для бедных людей. В первую очередь это кредитные союзы, а также специальные программы повышения доступности кредитов и уровня финансовой грамотности населения.

 

Например, в Польше осуществляется программа повышения финансовой грамотности малоимущего населения "Планируй свое будущее", которая уже охватила около 500 тыс. человек. В ее рамках людям как раз и объясняют, как нужно работать с банками. Руководство Польши до 2015 года собирается обучить в рамках данной программы 5 млн. малоимущих граждан страны.

 

Именно такие программы вместе с развитием системы кредитных союзов и ростом конкуренции банков должны решить проблему доступности дешевых кредитов для населения и в Беларуси. Но государство в данном случае действует слишком медленно — программа финансового просвещения населения в Беларуси только начинает осуществляться, и то в весьма ограниченных объемах: за 2 года планируется обучить 15 национальных тренеров на всю страну.

 

Поэтому надеяться остается на то, что потребительские кредиты начнут дешеветь не благодаря мерам правительства, а под воздействием растущей конкуренции между банками. Это должно произойти уже в ближайшие год-два, так как количество малообеспеченных граждан, впервые получающих кредит, в Беларуси хоть и велико, но относительно ограниченно и, судя по темпам роста потребительского кредитования, скоро будет исчерпано. После этого банкам для привлечения новых клиентов придется снижать ставки.

 

Конечно, нельзя сказать, что государство в Беларуси вообще ничего не делает для защиты населения. В частности, Нацбанк добился хотя бы того, что банки предоставляют клиентам графики платежей и информацию о величине переплаты. Более того, Комитет государственного контроля требует указывать и реальную процентную ставку. Последнее, конечно, отвадило бы часть клиентов, однако кардинально ситуацию не изменило бы, так как проблема не в отсутствии информации о ставке, а в доступности кредитов. Законодательное ограничение ставок также ничего не даст, так как в этом случае банки просто не будут развивать данный сегмент рынка.

 

Таким образом, ситуация на данном сегменте кредитного рынка в ближайшее время вряд ли изменится и малообеспеченные слои населения страны оплатят создание широкой банковской инфраструктуры, которая со временем сделает доступными для них кредиты по более низким ставкам. Возможно, деньги на эту операцию следовало бы найти государству. Но оно этого не сделало. Расстраиваться и махать кулаками по этому поводу уже поздно — источник средств найден, формирование рынка идет полным ходом, и довольно скоро проценты по кредитам начнут снижаться.

 

Впрочем, повышать конкуренцию для банков посредством создания кредитных союзов и проведения масштабной программы повышения финансовой грамотности малоимущих граждан страны не поздно никогда. Вот этим государству и следовало бы заняться как можно быстрее и энергичнее. /p>

газета "Белорусы и рынок"




Вернуться в рубрику "Новости" |   Версия для печати
МИД
Вход для клиентов
Приложение для Android
Навигация
Архив новостей
2016
December
ПонВтСрЧетПятСубВоск
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 
Реклама
    МИД

Каталоги предприятий
Внимание! Сайт www.b-info.by не является торговой интернет-площадкой и не оказывает услуги по размещению информации субъектам торговли.
Продажа товаров и услуг производится ТОЛЬКО В ОПТОВО-РОЗНИЧНОЙ СЕТИ ПРЕДПРИЯТИЙ.
Все права защищены © 2016 ОДО «Бизнес-информ»
правовая информация

Декоративная венецианская штукатурка Инфо-Портал: статьи о товарах и услугах, рекомендации профессионалов, отзывы покупателей, информацию о производителях, видеоролики. Rambler's Top100 Рейтинг@Mail.ru Деловой портал СНГ - Бизнес в России, СНГ и за рубежом