Отечественный рынок банковских депозитов стоит на пороге большого передела, поскольку неумолимо приближается день, когда вступит в силу новый закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физлиц», принятый на прошлой неделе уже во втором чтении депутатами ПП НС.

Пока в Беларуси фактически действует старая, почти советская система банковских гарантий, согласно которой государство гарантирует 100-процентный возврат все видов депозитов, размещенных физлицами в «Беларусбанке» и «Белагропромбанке». Дополнительно такие же госгарантии предоставлены обладателям валютных вкладов, размещенных в «Белпромстройбанке», «Белвнешэкономбанке», «Белинвестбанке» и «Приорбанке». В этих банках сосредоточено более 80% всех средств, привлеченных от населения (почти $9 млрд. в эквиваленте). И как показали тревожные события рубежа 2006-07гг., настало время и Нацбанку разделить возросшую финансовую ответственность с вкладчиками на основе международных юридических норм и правил.

Согласно новому закону, гарантированная выплата денежного возмещения по всем вкладам физлиц, размещенных в белорусских банках, будет производиться Агентством по возмещению банковских вкладов граждан - некоммерческой организацией, специально создаваемой Совмином и Нацбанком в форме госучреждения. При возникновении непредвиденной ситуации в отдельно взятом белорусском банке, в результате которой тот окажется не в состоянии выполнить свои обязательства перед вкладчиком, Агентство будет обязано произвести выплаты по вкладу в течение одного месяца со дня подачи соответствующего заявления вкладчиком несостоятельного банка. Таким образом, у пострадавших граждан отпадет необходимость пикетировать здание Нацбанка с плакатами.

Законопроект гарантирует 100-процентное возмещение вкладов, не превышающих 5 тыс. евро в эквиваленте в каждом банке. При наличии у физлица в одном банке нескольких вкладов (депозитов) размер их возмещения не может быть больше суммы, эквивалентной 5 тыс. евро. Отныне таков «лимит ответственности» каждого банка, будь он государственный, частный или иностранный. Такова мировая практика, и белорусскому вкладчику теперь тоже не стоит забывать о том, что он «самостоятельно несет риск сохранности своих средств на сумму, превышающую законодательно установленный уровень». Об этом справедливо напомнил зампред постоянной комиссии ПП НС по денежной политике и банковской деятельности Иван Мычко в беседе с корреспондентом БелТА.

Это значит, что вкладчикам, готовым разместить на банковском депозите денежные средства, превышающие в эквиваленте 5 тыс. евро, усложнили задачу. В новых условиях вкладчик будет обязан вспомнить о том, что не стоит размещать все свободные денежные средства в одном, пусть даже государственном, банке и за очень высокие проценты. Теперь это не имеет значения, как и репутация любого другого банка. Для обеспечения максимальной сохранности средств, положенных на депозит, вкладчику предстоит обойти несколько банков, чтобы разместить в них сумму, превышающую 5 тыс. евро в эквиваленте. В этой связи, новый законопроект создает условия для оттока части вкладчиков из наиболее крупных белорусских банков. Очевидно, что наибольшие потери в рядах вкладчиков понесут «Беларусбанк» и «Белагропромбанк».

Конечно, и по новым правилам гражданина никто не собирается лишать права апеллировать к Агентству на предмет возвращения банком остатка суммы вклада, превышающего 5 тыс. евро в эквиваленте. Но 100-процентных гарантий их возвращения даже Агентство предоставлять не будет. Поэтому вкладчику, стремящемуся свести свои риски к минимуму, стоит тщательнее подойти к выбору банков. В этом ему поможет содержание отчета о финансовой стабильности в стране, впервые подготовленного на основе данных за 2007г.

Чтобы потенциальный крупный вкладчик мог сделать верный выбор банка, ему вполне достаточно прислушаться к профессиональному мнению члена совета директоров Нацбанка, начальника главного управления банковского надзора Сергея Дубкова, которое он изложил в интервью «Интерфаксу». «При возникновении кризисной ситуации, повлекшей за собой изъятие физическими и юридическими лицами 20% средств, размещенных в банках, банковский сектор столкнется с серьезными трудностями», - сказал Дубков. При этом «иностранные и частные банки располагают достаточным объемом ликвидности, чтобы расплатиться по своим обязательствам перед клиентами по их первому требованию».

Оценивая гипотетический риск увеличения доли проблемных активов, начупр Нацбанка сообщил, что в этом случае «наибольшие убытки понесут госбанки - в 5,7 раза превышающие их годовую прибыль». Несладко придется и иностранным банкам, у которых «достаточность нормативного капитала снизится на наибольшую величину». Чувствительность белорусских банков к прямому валютному риску, предполагающему снижение курса белорусского рубля на 20% по отношению к доллару США, Дубков оценил как незначительную. Зато банкам стоит опасаться резкого роста ставки рефинансирования и повышения доходности рублевых инструментов.

Например, скачок в доходности депозитов по белорусским рублям с 13% до 23% очень вреден банкам. В этом случае «негативные последствия коснутся в основном госбанков, в которых сконцентрирован основной объем привлеченных средств населения. Потери госбанков в этом случае превысят годовую прибыль в 1,4 раза, тогда так потери иностранных и частных банков составят соответственно 62% и 32% по отношению к прибыли», пояснил представитель Нацбанка.

Впрочем, подобная гипотетическая оценка основана на существующей структуре размещения депозитов населения. Когда законопроект вступит в силу, госбанкам придется обострить борьбу за вкладчика. Иначе многие из граждан в новых условиях предпочтут иметь дело с иностранными и частными банками. К ним и перейдет часть рисков одновременно с переделом рынка вкладов. Об этом заинтересованный вкладчик узнает из всех последующих отчетов о финансовой стабильности в стране, которые Нацбанк планирует готовить ежегодно. Но это уже будут совсем другие прогнозы и другие риски.

БелГазета

Вернуться в рубрику "Новости" |   Версия для печати