На прошлой неделе ПП НС приняла в первом чтении проект закона «О возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Это значит, что очень скоро вклады граждан республики, сосредоточенные в «Беларусбанке» (60% всех вкладов) и «Белагропромбанке» (11%), уже не будут обеспечены 100-процентными госгарантиями возврата средств. Такая же участь ждет средства населения в инвалюте, размещенные на депозитных счетах в «Белпромстройбанке», «Белвнешэкономбанке», «Белинвестбанке» и «Приорбанке». С чем всех вкладчиков и поздравляем.

Функцию гарантирования вкладов населения вместо государства возьмет на себя специально созданное Агентство по возмещению банковских вкладов физлиц, которое обеспечит 100-процентную гарантию возврата только по вкладам, не превышающим 2 тыс. евро в эквиваленте. Это очень даже щедро, если учесть, что в сентябре 2007г. на одного жителя республики в среднем приходилось более Br1 млн. средств, размещенных на депозитных счетах. Несколько большую сумму хранит на вкладном счете подавляющая масса пенсионеров. По старой советской традиции такие деньги принято называть «гробовыми». За $1-2 тыс. в нашей стране каждый может обеспечить себе надлежащий сервис и косметический уход перед гражданской панихидой.

Тем же вкладчикам, которые располагают большими суммами на депозитных счетах (до 5 тыс. евро) и строят более веселые планы на будущее, повезло несколько меньше. Если банк окажется не в состоянии самостоятельно исполнить взятые на себя обязательства, то гражданин сможет получить лишь 80% средств, хранящихся на депозитном счете. Поэтому вкладчику будет все равно, где хранить деньги - в государственном или частном банке. В последнем случае может быть даже выгоднее, если процент выше, а сумма на депозите не превышает гарантированного лимита в 2 тыс. евро.

Так что прощай, любимая сберкасса! Конечно, вкладчик будет иметь возможность разместить все свои деньги в различных банках, но гарантированное возмещение по вкладам в общем объеме не превысит 40 тыс. евро, о чем честно предупредил первый зампред правления Нацбанка Павел Каллаур, представляя депутатам новый законопроект.

Надо полагать, в первую очередь это предупреждение касается тех граждан, которые продадут свою квартиру стоимостью от $60 тыс. и выше. Тогда им стоит иметь в виду, что сумму свыше 40 тыс. евро, не обеспеченную гарантиями белорусской банковской системы, лучше хранить дома в темном и прохладном месте. А то вдруг захочется гражданину купить новую квартиру, и тут в коммерческом банке, где открыт депозитный счет, начнутся неприятности, которые помешают ему выполнить свои обязательства перед вкладчиком честно и в полном объеме. Из-за чего гражданину придется ограничить свои потребности однокомнатной «хрущевкой» вместо проданной трехкомнатной квартиры.

Учитывая новые правила гарантирования, такой вариант развития событий теперь исключать нельзя. К тому же нет ни малейших оснований не доверять Павлу Каллауру, сообщившему в докладе под названием «Развитие риск-менеджмента в банках» о резко возросшей степени риска в белорусской банковской системе. В этом документе, опубликованном в ноябре т.г., первый зампред правления Нацбанка отмечает: «Для нашей страны вероятность значимых последствий в случае проявления кредитных рисков повышается в силу высокой концентрации кредитных рисков в банковском секторе». Банковский сектор становится все более зависимым от стабильности работы предприятий, многие из которых находятся в напряженном финансовом положении. И уменьшение остатков средств на счетах организаций ухудшает состояние ликвидности банковской системы. Помимо этого банки выдают предприятиям преимущественно долгосрочные кредиты (77%), а привлекают краткосрочные ресурсы (более 70%), из-за чего банковские пассивы и активы плохо сбалансированы по времени. Особенно растут риски по активам в инвалюте. Доля таких активов, подверженных кредитному риску, за 9 месяцев т.г. возросла с 37% до 42%.

Как свидетельствует опыт России, где подобная система гарантирования вкладов действует с 2004г., на рынке депозитов физлиц прежде всего уменьшилась доля Сбербанка (с 67% до 54%). Но интенсификация темпов роста вкладов населения произошла только после того, как был увеличен размер страховых выплат - с RUR100 тыс. до RUR190 тыс. (5 тыс. евро в эквиваленте), а с 2007г. - и до RUR400 тыс. (чуть более 11 тыс. евро в эквиваленте).

Впрочем, Каллаур тоже пообещал депутатам «пересмотреть размеры возмещения вкладов», но «по мере формирования гарантийного фонда». И основная тяжесть в этом деле падет на «Беларусбанк», который, кроме всего прочего, не будет избавлен от основной нагрузки - целевого кредитования экономики. В этом суть белорусской экономической специфики. По словам Каллаура, «это касается кредитования отдельных госпрограмм без учета платежеспособности кредитополучателей», т.е. тех предприятий, которым по правилам банковского дела кредит давать нельзя, но приходится. В результате «эффективность риск-менеджмента ограничена влиянием госорганов на принимаемые банками решения», против которых бессильна любая зарубежная автоматизированная система управления банковскими рисками.

Система буксует, а «Беларусбанк» и «Белагпромбанк» все равно будут финансировать неплатежеспособные предприятия, обслуживающие государственные целевые программы, даже лишившись части ресурсов, поступавших прежде от вкладчиков.

БелГазета