Нацбанк принял постановление N123, согласно которому с 1 января 2009г. на всех кредитополучателей будут формироваться кредитные истории. Об этом сообщил БелТА начальник главного управления банковского надзора Нацбанка Сергей Дубков.

Фёдор ЖАХОВ

До сих пор в Беларуси нет действующего закона «О кредитных историях» - он принят ПП НС лишь в первом чтении. И сведения о заемщиках предоставлялись банками в автоматизированную систему «Кредитное бюро» только в случае выдачи кредита на $10 тыс. и более (в эквиваленте). Теперь это положение отменено, и вся достоверная информация обо всех без исключения кредитополучателях и исполнении ими условий кредитных договоров будет представляться банками в течение 10 дней со дня заключения кредитного договора в бюро, где и будет фиксироваться в виде кредитных историй.

По состоянию на 1 сентября 2008г. в системе «Кредитное бюро» на основе старых правил хранилось более 182 тыс. историй, в состав которых входят сведения о 450.674 тыс. кредитных договорах. Теперь поток информации увеличится, и именно этим обстоятельством больше всего озабочен Нацбанк. По предварительным оценкам Сергея Дубкова, объем информации возрастет в 20 раз. В связи с увеличением объема передаваемой информации и высокой сложности подготовительных и технических работ постановление вступит в силу 1 января 2009г. Но Нацбанк надеется, что в конечном счете формирование больших массивов информации позволит банкам более эффективно управлять своими рисками.

Кредитные истории Государства Российского

Благодаря информации, накапливаемой в бюро, зарубежные банки давно страхуются от недобросовестных заемщиков, занимающих деньги в нескольких банках и несвоевременно выполняющих обязательства по кредитному договору.

В России закон о кредитных бюро действует с конца 2004г., а подобная информация собирается с 2005г. Кредитные истории российских заемщиков хранятся в кредитных бюро в течение 15 лет. Однако отдельные российские банки собирают такие истории самостоятельно, не передавая их в общий банковский информационный фонд кредитных историй, что позволяет особо ушлым заемщикам одновременно получать кредиты в нескольких банках. Поэтому даже в условиях действия единой информационной базы кредитного бюро многие российские банки до сих пор перекладывают часть риска по невозврату кредита на других заемщиков, завышая процентные ставки и размер комиссионных платежей, взимаемых при обслуживании кредита. Как показывает российский опыт сбора и использования кредитных историй, их наличие порой сокращает сроки оформления кредита. Но оно так и не стало веским основанием для получения кредита добросовестными заемщиками на более льготных условиях. Прежде всего этому помешал рост стоимости кредитных ресурсов, обусловленный повышением ставки рефинансирования со стороны Центробанка, и правила определения стоимости кредитов, от которых каждый коммерческий банк старается не отступать.

Основные правила, в общем, нехитрые. Например, чем короче срок кредита, тем кредит дешевле. Величина залога не влияет на величину процентной ставки. Зато ликвидность залога при получении большого кредита может оказаться куда весомее положительной кредитной истории, сложившейся у заемщика в одном из банков. В то же время отсутствие кредитной истории у заемщика вкупе с отказом предоставить соответствующую информацию в кредитное бюро, может лишить его возможности получить кредит или как минимум существенно повысит цену заемных денег. Слишком велико сегодня число желающих взять кредит, и банки не станут снижать эффективную ставку кредита, пока спрос на кредиты не снизится.

Для банка, а не заемщика

В этом году сумма кредитов, выдаваемых коммерческими банками гражданам Беларуси на потребительские нужды, почти утроилась по сравнению с прошлым годом. Так же лавинообразно растут банковские риски. Поэтому на данном этапе формирование кредитных историй принесет больше пользы банкам, чем добросовестным заемщикам с легальной зарплатой. Например, в России для получения ипотечного кредита под 15-16% годовых в сумме $100 тыс. для приобретения однокомнатной квартиры необходима официальная ежемесячная зарплата в размере не менее $3 тыс. Для кредита в $200 тыс., соответственно, необходима зарплата в $7 тыс. В Беларуси при стандартных условиях кредитования эти суммы аналогичны.

Той же публике, которая до сих пор погашала и рассчитывает в будущем погашать свои долги перед банком за счет «черной» зарплаты, информация, содержащаяся в кредитной истории, может вместо денег принести одни неприятности. Ведь с ее помощью сотрудникам налоговых органов будет проще выявить заемщиков с неучтенными источниками доходов и потом предъявить им вполне обоснованные дополнительные налоговые претензии.

Кроме того, можно предположить, что с 2009г. у недобросовестных заемщиков куда быстрее возникнут проблемы с выездом за границу, поскольку в случае злостного невыполнения своих обязательств они рискуют тут же попасть из одной автоматизированной системы данных в другую - предназначенную для лиц, которым временно запрещен выезд за границу. Вместе с тем теоретически повышается риск попадания недостоверной информации в кредитные истории и возможность ее утечки.

Впрочем, эти частные аспекты формирования кредитных историй должны больше волновать заемщиков, а не банки, которые наверняка с помощью кредитного бюро решат свои задачи и снизят вероятность кредитных рисков до минимума. Более строгий подход к сбору информации о заемщиках вполне оправдан, хотя не стоит переоценивать их значение. Ведь, как показывает печальный опыт США, даже 10% недобросовестных заемщиков могут ввергнуть систему ипотечного кредитования в состояние глубокого кризиса, волны которого уже докатились до России.

БелГазета

Вернуться в рубрику "Новости" |   Версия для печати